Mis à jour le 23 octobre 2026. Temps de lecture : 7m
Un prêt personnel a été signé à deux, il reste des mensualités à payer, et il va falloir assumer seul ce qui était partagé, avec une pension comme seul revenu.
Est-ce possible ? Oui, dans de nombreux cas, mais pas en quelques clics : le contrat de crédit ne disparaît pas parce que le couple se sépare, et le prêteur doit donner son accord. Dans cet article, nous expliquons ce qui se passe avec un prêt en indivision, ce que le prêteur vérifie lorsque vous souhaitez le reprendre seul, les solutions possibles et les démarches à suivre.
Ce qui se passe avec un prêt personnel commun après une séparation
Le contrat signé avec le prêteur reste en vigueur jusqu'au remboursement intégral. Ni la séparation de fait, ni une procédure de divorce, ni la fin d'une cohabitation légale ne l'annulent automatiquement.
Trois principes sont à retenir.
La solidarité. En général, chaque co-emprunteur est responsable de la totalité du crédit, et pas seulement de sa moitié. Si votre ex-partenaire cesse de payer, le prêteur peut se tourner vers vous pour l'intégralité de la mensualité.
L'arrangement entre ex-partenaires ne lie pas le prêteur. Ce que vous convenez ensemble (par exemple, « je paie, tu ne paies plus »), ou ce que prévoit une convention de séparation, règle vos comptes entre vous. En général, cela ne change rien vis-à-vis du prêteur. Pour le partage des dettes entre vous, rapprochez-vous d'un avocat ou d'un notaire.
L'inscription à la CCP concerne les deux. Tant que le contrat n'est ni modifié ni remboursé, le crédit reste enregistré aux deux noms à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique.
Pour comprendre en détail ce que signifie emprunter à deux, lisez notre article sur le co-emprunteur.
Reprendre seul le prêt : ce que le prêteur va vérifier
« Reprendre seul » signifie soit que le prêteur accepte de retirer votre ex-partenaire du contrat, soit que vous remboursez le crédit commun avec un nouveau crédit à votre seul nom. Dans les deux cas, le prêteur refait une analyse de votre situation, comme pour une nouvelle demande, et il consulte la CCP.
Votre pension, avant et après la séparation
La pension légale est un revenu régulier, pris en compte par la plupart des prêteurs, de même que la pension complémentaire ou des revenus locatifs. Pour le détail, lisez notre article Crédit pour pensionné : quels revenus sont acceptés ?
Attention toutefois : une séparation peut modifier le montant de votre pension, par exemple selon que vous êtes considéré comme isolé ou comme chef de ménage, ou en cas de divorce. Avant de bâtir votre budget, demandez au Service fédéral des Pensions le montant que vous percevrez réellement dans votre nouvelle situation.
Un budget de personne seule
Les revenus du ménage n'existent plus : le prêteur ne retient que les vôtres. Il calcule ensuite votre reste à vivre, c'est-à-dire ce qu'il vous reste une fois toutes vos charges payées : loyer ou charges d'un nouveau logement, énergie, assurances, autres crédits. Plus ce reste à vivre est confortable, plus la reprise a de chances d'être acceptée. Notre guide sur la capacité d'emprunt explique la méthode.
L'âge et la durée restante
Aucun texte de loi n'impose d'âge maximum pour emprunter, mais chaque prêteur fixe ses propres limites, notamment l'âge au terme du crédit. Une durée de remboursement plus courte rassure davantage.
Votre historique de paiement
Des retards de paiement pendant la période de séparation peuvent peser sur la demande. C'est la raison pour laquelle il est important de continuer à payer les mensualités, quoi qu'il arrive entre vous.
Quatre solutions pour reprendre seul un prêt personnel
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Solution
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Avantage
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Point d'attention
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| Retirer l'ex-partenaire du contrat existant | Le contrat et son échéancier restent en place | Accord du prêteur nécessaire, nouvelle analyse de solvabilité |
| Rembourser le crédit commun avec un nouveau prêt à votre nom | Vous repartez sur un contrat clair, à votre seul nom | Indemnité de remboursement anticipé possible, nouvelles conditions |
| Regrouper plusieurs crédits | Une seule mensualité, parfois plus basse | La durée plus longue peut augmenter le coût total |
| Laisser l'ex-partenaire reprendre le crédit, ou vendre le bien financé | Vous êtes libéré du crédit | Le prêteur doit aussi accepter cette solution |
1. Retirer l'ex-partenaire du contrat
C'est la solution la plus simple sur le papier : le crédit continue, mais sans votre ex-partenaire. Elle n'est pas toujours acceptée : le prêteur doit être convaincu que vous pouvez assumer seul toutes les mensualités restantes.
2. Rembourser avec un nouveau prêt à votre nom
Si le prêteur refuse de modifier le contrat, un nouveau prêt personnel peut solder le crédit commun. Vous demandez d'abord le décompte du solde restant dû, puis le nouveau prêteur analyse votre dossier. Le remboursement anticipé peut donner lieu à une indemnité, plafonnée par la loi. Notre article Remboursement anticipé d'un prêt personnel détaille le fonctionnement.
3. Regrouper vos crédits
Si vous avez d'autres crédits en cours (voiture, travaux), un regroupement de crédits peut réunir le tout en une seule mensualité à votre nom. Attention : allonger la durée baisse la mensualité, mais augmente en général le coût total.
4. Autres pistes
Votre ex-partenaire peut aussi reprendre seul le crédit, avec la même analyse de son côté. Si le crédit a financé un bien que vous pouvez vendre, comme une voiture, la vente peut servir à solder le prêt.
Si le crédit en jeu est un crédit hypothécaire pour la maison commune, la démarche est différente : l'un des deux rachète la part de l'autre, on parle alors de rachat de soulte.
Un exemple chiffré pour comprendre
Prenons un exemple fictif. Pierre, 68 ans, est retraité et perçoit 2 000 € nets par mois. Depuis sa séparation, il loue un appartement : loyer de 700 €, autres charges fixes (énergie, assurances, transport) de 500 €. Il lui reste donc environ 800 € avant les dépenses courantes.
Le prêt personnel commun a un solde restant dû de 6 000 €. Pierre demande un nouveau prêt pour le solder, sur 36 mois. À titre indicatif, avec un TAEG de 9,99 %, la mensualité serait d'environ 195 €. Son reste à vivre passerait alors à environ 605 €. La durée maximale autorisée par la loi pour un crédit de 5 601 à 7 500 € est de 42 mois, donc cette durée est possible.
Cet exemple illustre la logique de calcul. Il ne constitue pas une promesse d'acceptation : chaque prêteur applique ses propres critères.
Les démarches pas à pas
- Continuez à payer les mensualités, même si vous êtes en désaccord avec votre ex-partenaire
- Demandez le solde restant dû et le tableau d'amortissement au prêteur
- Faites le point sur votre budget de personne seule : pension réelle, charges, reste à vivre
- Contactez un courtier ou le prêteur pour étudier la reprise
- Comparez le retrait du co-emprunteur et le nouveau prêt, avec le TAEG et le coût total
- Lisez le SECCI (la fiche d'informations européennes standardisée) avant de signer. Vous disposez ensuite de 14 jours calendaires pour vous rétracter
- Vérifiez par écrit que votre ex-partenaire est bien libéré du contrat ou que l'ancien crédit est soldé, puis contrôlez votre situation à la CCP quelques semaines plus tard
Les documents à préparer
- votre pièce d'identité en cours de validité
- vos fiches de pension et un relevé de votre pension complémentaire, si vous en avez une
- vos relevés bancaires récents, avec le versement de la pension
- le contrat du prêt commun, le tableau d'amortissement et le décompte du solde restant dû
- la liste de vos autres crédits et charges, y compris votre nouveau loyer
- Le cas échéant, la convention de séparation ou le jugement de divorce
- Le document de la commune avec la composition du ménage
Selon les prêteurs, d'autres documents peuvent être demandés. Un dossier complet accélère la décision.
Ce qu'il faut éviter
- Arrêter de payer en comptant sur l'autre : les deux restent tenus envers le prêteur, et les retards touchent les deux dossiers avec un fichage négatif possible en cas de non-paiement
- Les offres de reprise de crédit garantie ou celles qui demandent de l'argent avant le versement : un courtier sérieux ne vous demande pas de payer pour obtenir un crédit. Vérifiez toujours l'inscription d'un courtier auprès de la FSMA et les taux maximaux publiés par le SPF Économie
- Demander à un enfant de devenir co-emprunteur sans mesurer la solidarité : il serait responsable de la totalité du crédit
- Minimiser votre situation : indiquez vos revenus réels et vos crédits en cours
- Emprunter plus que nécessaire : avec une pension pour seul revenu, gardez une vraie marge dans votre budget
Si vos difficultés financières s'aggravent, ne restez pas seul : le CPAS de votre commune propose un service de médiation de dettes.
Se faire accompagner par Crédit VIP, courtier à Nivelles
Chaque prêteur a ses propres critères pour accepter une reprise de crédit. Un courtier compare les solutions de ses partenaires, évalue votre capacité de remboursement avec vous et vous dit honnêtement si la reprise est réaliste. Pour comprendre ce qu'un courtier change par rapport à votre banque, lisez notre article Courtier prêt personnel Nivelles : avantages face à la banque.
Chez Crédit VIP, aucun frais ne vous est demandé : le courtier est rémunéré par ses partenaires prêteurs. Notre agence se trouve rue de Bruxelles 46 à Nivelles, et vous pouvez nous joindre au 067 56 16 75.
Votre situation de retraite ouvre aussi d'autres possibilités de financement : découvrez notre page dédiée au crédit boomers.
Questions fréquentes
Peut-on reprendre seul un prêt personnel après une séparation ?
Oui, dans de nombreux cas. Le prêteur doit toutefois donner son accord, après une nouvelle analyse de votre capacité de remboursement.
Mon ex-partenaire peut-il être retiré du contrat sans l'accord du prêteur ?
Non. Un accord entre vous ne suffit pas : tant que le prêteur n'a pas accepté la modification, vous restez tous les deux engagés.
Faut-il attendre le divorce pour reprendre le crédit ?
Pas nécessairement. Le contrat de crédit est indépendant de votre situation civile. Selon les prêteurs, vous pouvez demander la reprise dès la séparation de biens et de corps (et pas en cas de séparation de fait). Le partage des dettes entre vous se règle avec votre avocat ou votre notaire.
Ma pension suffit-elle pour reprendre le crédit ?
Cela dépend du montant de la pension, de vos charges et du solde à rembourser. Une pension modeste peut suffire si la mensualité reste adaptée à votre budget.
Que se passe-t-il si mon ex-partenaire ne paie plus ?
Vous restez tenu de rembourser. Contactez rapidement le prêteur ou un courtier pour étudier une solution avant que les retards ne s'accumulent.
Puis-je rembourser plus tôt le prêt commun ?
Oui. Une indemnité peut s'appliquer, mais elle est plafonnée par la loi :
- Si la durée restante du contrat est supérieure à 1 an : maximum 1 % du capital remboursé par anticipation
- Si la durée restante du contrat est inférieure ou égale à 1 an : maximum 0,5 % du capital remboursé par anticipation
Conclusion : un budget réaliste et un accord clair
Reprendre seul un prêt personnel après une séparation est souvent possible, à condition de présenter un budget réaliste et d'obtenir l'accord du prêteur. Le plus important est de ne pas laisser la situation s'enliser : continuez à payer, faites le point sur votre pension et comparez les solutions avant de signer.
Vous voulez savoir ce qui est possible dans votre cas ? Simulez votre prêt personnel pour seniors en ligne gratuitement ou contactez votre courtier à Nivelles au 067 56 16 75 pour une analyse personnalisée et sans engagement.
Parce que, chez Crédit VIP, Vous êtes important !
Florence