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Exemple représentatif – prêt personnel : 15.001,00 EUR - durée de 84 mois - TAEG (taux annuel effectif global) : 9,99% - taux débiteur annuel FIXE : 9,99% - mensualité : 245,64 EUR - montant total à rembourser : 20 632,40 EUR. Sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
*Sous réserve d’acceptation de votre demande par l’organisme prêteur. Taux préférentiel à partir de 7,45% applicable sur nos prêts à tempérament pour des montants empruntés entre 10.001 € et 100.000 € avec des durées comprises entre 60 et 120 mois. Conditions supplémentaires : Être propriétaire d’un bien immobilier en Belgique - Etre résident belge – Emploi en CDI - Taux d'endettement inférieur à 30% - Reste à vivre de 1.500 € pour un isolé et 2.000€ pour un couple - Age au terme du crédit maximum 60 ans – Pas de fichage à la BNB - Ce taux est donné à titre informatif et ne constitue en aucun cas une offre – si ces conditions ne sont pas respectées, le taux appliqué pour le dossier de crédit sera le barême maximal légal.
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Exemple représentatif – regroupement de crédits : 25.000,00 EUR - durée de 84 mois - TAEG (taux annuel effectif global) : 9,99% - taux débiteur annuel FIXE : 9,99% - mensualité : 409,37 EUR - montant total à rembourser : 34 386,71 EUR. Sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
*Sous réserve d’acceptation de votre demande par l’organisme prêteur. Taux préférentiel à partir de 7,45% applicable sur nos prêts à tempérament pour des montants empruntés entre 10.001 € et 100.000 € avec des durées comprises entre 60 et 120 mois. Conditions supplémentaires : Être propriétaire d’un bien immobilier en Belgique - Etre résident belge – Emploi en CDI - Taux d'endettement inférieur à 30% - Reste à vivre de 1.500 € pour un isolé et 2.000€ pour un couple - Age au terme du crédit maximum 60 ans – Pas de fichage à la BNB - Ce taux est donné à titre informatif et ne constitue en aucun cas une offre – si ces conditions ne sont pas respectées, le taux appliqué pour le dossier de crédit sera le barême maximal légal.
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EXEMPLE REPRÉSENTATIF - PRET AUTO : Achat voiture de moins de 3 ans auprès d'un garage - Montant total du prêt : 20.000€ - Montant des mensualités: 264.52€ - TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL : 3,07% - Taux débiteur FIXE : 3,07% - Durée du prêt : 84 MOIS - Montant total dû: 22 219.27€. Sous réserve d'acceptation préalable par l'organisme prêteur et d'accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
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Exemple représentatif – PRÊT RENOVATION : 30.000,00 EUR – durée : 120 mois - taux annuel effectif global (TAEG) : 3,89% - taux débiteur annuel fixe : 3,89% - mensualité : 301,20 EUR - montant total à rembourser : 36.144,00 EUR. Sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
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Exemple représentatif – PRÊT ÉNERGIE : 30.000,00 EUR – durée : 120 mois - taux annuel effectif global (TAEG) : 3,89% - taux débiteur annuel fixe : 3,89% - mensualité : 301,20 EUR - montant total à rembourser : 36.144,00 EUR. Sous réserve d’acceptation préalable par l’organisme prêteur et d’accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
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Exemple représentatif - CREDIT HYPOTHECAIRE :Montant total du crédit hypothécaire : 200 000€ - Mensualités : 1092.45€ - Taux annuel effectif global : 3.90% - Taux débiteur FIXE : 2.87% - Durée du prêt : 240 MOIS - Assurance solde restant dû : 265.91€ - Incendie : 650€ - Frais de dossier : 500€ - Expertise : 250€ - Frais d'hypothèque : 5 422€ - Total : 286 638 € - Assurance Solde Restant Dû : 265.91 € payable annuellement sur 2/3 de la durée du crédit. Cette prime est indicative pour 100% de couverture pour une personne de 35 ans non-fumeur - Assurance incendie : 650 € payable annuellement pendant toute la durée du crédit à la compagnie d'assurance de votre choix. Cette prime est indicative pour un bien standard, 2 façades, 5 pièces. Sous réserve d'acceptation préalable par l'organisme prêteur et d'accord mutuel. Conditions : devis signé - facture. Calcul purement indicatif et non contraignant.
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Prêt pour le grand saut et l’investissement immobilier à but locatif ? Le marché locatif est porteur, vous avez trouvé l’emplacement idéal et le bien immobilier qui correspond à votre projet ?
Que cela soit un simple appartement ou bien un immeuble de rapport, il est maintenant primordial de bien comprendre les grandes étapes d’un investissement locatif. Dans l’idéal, bien avant de vous lancer dans une offre d’achat ou dans la signature d’un compromis de vente.
Cela vous permettra de mettre toutes les cartes de votre côté et de réussir votre projet d’investissement locatif dans les meilleures conditions et en toute sérénité. Le prêt hypothécaire investissement locatif ou le prêt hypothécaire immeuble de rapport est à votre disposition pour vous aider à grandir votre patrimoine et améliorer votre retraite future.
crédit vip, courtier à Nivelles, vous propose des solutions financières sur mesure pour votre investissement locatif et vous guide dans les offres, les assurances solde-restant-dû et les différents frais inhérents à votre investissement locatif.
Le prêt hypothécaire investissement locatif est une solution adaptée à l’acquisition de biens de nature différente
Le prêt hypothécaire investissement locatif est un outil puissant qui peut permettre l’acquisition :
- D’un appartement : avec un coût d’acquisition moindre que pour un autre investissement locatif, l’appartement présente plusieurs avantages, surtout que la demande pour ce type d’habitation ne cesse de croître en Belgique. Privilégiez un appartement sans charges communes et sans syndic, plus facile à louer et généralement moins onéreux à l’entretien mensuel
- D’un appartement meublé ou kot d’étudiant : cet investissement locatif, sous forte demande actuellement, permet de réclamer des loyers plus élevés que dans le cadre d’un appartement non meublé ainsi qu’un bail plus souple
- D’une maison : l’investissement est plus conséquent mais le loyer sera évidemment en proportion et donc plus élevé qu’à la location d’un appartement. Les familles peuvent rechercher ce type de location et vont généralement rester plus longtemps d=que dans un appartement
- D’un immeuble de rapport : bâtiment entier à acquérir donc un investissement plus lourd
L’investissement locatif présente des avantages
Vous doutez encore ? Pourtant l’acquisition d’un bien immobilier à destination locative présente plusieurs avantages :
- permet la constitution d’un patrimoine immobilier durable
- assure la sécurité financière avec la perception des loyers
- apporte un complément de pension
- permet de faire fructifier son épargne car le rendement est généralement supérieur à un carnet d’épargne classique
- protège contre l’inflation avec des loyers indexés chaque année
- permet de récupérer son capital lors de la revente
- consiste en une solution pour transmettre son patrimoine
Tout en mettant en avant les avantages d’un investissement locatif, certains inconvénients existent aussi et il faut en tenir compte :
- le risque d’impayés est bien présent
- la gestion de la location peut demander beaucoup de temps et d’énergie : état des lieux à la rotation du locataire, publication d’une annonce, visites pour trouver le locataire idéal,…
- la réglementation et la fiscalité sur les loyers pourrait évoluer
Les différentes alternatives pour financer l’investissement locatif
Différentes manières existent afin de financer votre investissement locatif. La solution idéale dépend bien entendu de votre situation personnelle et de votre situation financière.
Enumérons ensemble les différentes possibilités :
- une reprise d’encours de votre prêt hypothécaire existant :
D’une façon générale, les personnes qui investissent dans l’immobilier locatif sont déjà propriétaires de leur habitation. Si cette habitation avait été financée à l’aide d’un prêt hypothécaire et qu’une (grande) partie ou tout de ce prêt hypothécaire a déjà été remboursé, vous pouvez demander à votre banque pour réutiliser le montant déjà remboursé ainsi que la garantie existante. Ce montant servira alors pour votre nouvel achat. N’oubliez pas qu’une hypothèque dure en général 30 ans.
Le plus grand avantage de cette solution réside dans le fait que vous allez épargner beaucoup de frais, tels les frais de notaire et les frais d’hypothèque car vous ne contractez pas un nouveau prêt hypothécaire. Vous pourrez aussi bénéficier des taux du moment, une opportunité supplémentaire si ceux-ci ont baissé. Par contre, n’oubliez pas que votre logement prinicpal sert de garantie pour la banque, via l’hypothèque existante, et qu’en cas de non paiement des mensualités, celle-ci pourrait saisir votre bien immobilier actuel.
- Un nouveau prêt hypothécaire :
Un nouveau prêt hypothécaire pour investissement locatif est un financement bancaire accordé pour l’acquisition d’un bien immobilier destiné à être loué, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison ou d’un immeuble de rapport, comme précité plus haut. A contrario d’un prêt pour un achat immobilier ou d’un prêt pour une nouvelle construction, la banque va analyser votre situation financière personnelle et la banque va aussi évaluer le rendement de l’investissement locatif, soit la qualité du bien immobilier avec son potentiel locatif.
Le plus grand avantage de ce type de financement réside dans le fait que les revenus locatifs futurs peuvent être pris en compte dans l’analyse de votre capacité d’emprunt. La prise en compte de ces revenus locatifs permet souvent d’accéder à des montants de prêt hypothécaire plus élevés ou à de meilleures conditions de taux (TAEG). Sachez cependant que ces revenus locatifs futurs seront pondérés à hauteur de 80%.
- Un crédit « bullet » ou « in fine »
Avec ce type de prêt hypothécaire, vous remboursez uniquement des intérêts pendant la durée du prêt, l’intégralité du capital devant être remboursée à la fin. Ce type de prêt hypothécaire est d’habitude réservé aux personnes qui savent qu’elles obtiendront une somme importante dans le futur. Cette somme peut être obtenue par la revente du bien immobilier, par une somme provenant d’une assurance vie ou une assurance collective du travail, par un héritage dans le cadre d’une succession,…
Le plus grand avantage de ce type de financement réside dans le fait que votre trésorerie est préservée, les mensualités étant plus faibles. Il permet aussi une optimisation fiscale pour les indépendants, via une EIP par exemple. Bien entendu, le taux d’intérêt de ce type de prêt hypothécaire est plus élevé.
Le « buy-to-let » et l’approche prudentielle des banques
Les institutions financières exigent des critères d’octroi généralement plus strictes pour le « buy-to-let » car l’approche est différente entre un achat logement et un achat investissement locatif.
Les banques vont ainsi regarder attentivement :
- Vos revenus : il faut pouvoir rembourser son prêt hypothécaire, voir ses prêts si vous votre habitation propre est encore grevée par un emprunt, ceci de façon confortable
- Votre apport personnel : 20% du prix d’achat (voir ci-dessous)
- Vos rentrées locatives actuelles et futures : les loyers actuels et futurs sont pris en considération pour le calcul de capacité de remboursement. Ils sont pondérés à 80%
Les fonds propres ou l’apport personnel sont déterminants dans ce type de prêt hypothécaire
Les institutions financières exigent un apport en fonds propres d’environ 20 % du prix d’achat, auquel s’ajoutent les frais de notaire et les frais annexes. En effet, depuis janvier 2020, la Banque nationale de Belgique (BNB) demande aux banques de respecter certains seuils et certains quotas concernant les quotités de prêts hypothécaires. Parfois, il est possible de réduire cet apport à 10 % du prix d’achat, tout en conservant des conditions de financement attractives au meilleur taux.
Si vous disposez de peu ou même pas du tout de fonds propres, des solutions existent pour monter votre dossier de prêt hypothécaire comme la mise en garantie d’un bien dont vous êtes déjà propriétaire ou dont un proche est propriétaire (les parents). Une hypothèque de second rang pourrait être prise pour ce bien immobilier. Ou encore un rachat de crédit pourrait être mis en place afin de tout regrouper en un seul crédit.
Suite à la directive européenne sur le financement immobilier, il est interdit de demander un prêt personnel pour financer les frais de notaire et la partie des fonds propres réclamés par la banque. Une alternative existe : les parents ont la possibilité de souscrire à un prêt à tempérament destiné à aider leurs enfants avec un taux d’intérêt (TAEG) moins élevé qu'un crédit personnel.
Quelques questions fréquentes sur le prêt investissement locatif
Comment puis-je calculer le rendement de mon investissement locatif ?
Le rendement de votre investissement locatif mesure la performance d’un investissement immobilier en comparant les loyers perçus versus le prix total d’achat.
- La performance brute est un pourcentage qui sera calculée selon la formule suivante :
((loyer mensuel x 12) / prix total d’achat) x 100 - La performance nette est un pourcentage qui doit tenir compte des charges annuelles (assurance, précompte immobilier, travaux…) et qui sera calculé selon la formule suivante :
((loyer mensuel x 12) – (charges annuelles) / prix total d’achat) x 100
Exemple représentatif et concret : pour un bien acheté 200.000 euros et loué 800 euros par mois, la performance brute sera ((800 x 12) / 200.000) x 100 = 4,8%
La performance brute en Belgique se situe entre 3% et 6%.
Comment puis-je fixer le prix de location ?
Fixer le montant du loyer est une étape importante. Un prix en dessous du marché impacte évidemment votre rendement. Un prix trop élevé augmente le risque de vacance locative ou de non paiement. Le marché local est de toute façon le bon indicateur pour définir le loyer le plus juste selon la situation géographique de votre bien, sa superficie et ses prestations.
Quelle est la raison pour laquelle les revenus locatifs futurs sont pondérés lors de la demande de prêt hypothécaire ?
Les institutions financières étant prudentes, les revenus locatifs futurs sont généralement pondérés à hauteur de 80 %, afin d’anticiper certains risques tels que les périodes de vacances locatives, les retards ou défauts de paiements, les frais éventuels liés à l’entretien du bâtiment, les travaux imprévus,…
Quels critères prendre en compte pour réaliser un investissement locatif ?
Afin de bien choisir le bien immobilier pour un investissement locatif, nous conseillons de prendre en considération :
- L’emplacement géographique du bien immobilier
- Les performances énergétiques et le PEB
- L’âge de la construction, immobilier neuf ou ancien
- L’état général du bâtiment et voir si des rénovations sont nécessaires
- Le pourcentage de couverture de votre prêt hypothécaire par le loyer mensuel
- Le montant du loyer qu’il est possible de percevoir et donc le rendement de l’investissement locatif
Quels sont les critères de quotité fixés par la Banque nationale de Belgique (BNB) ?
Depuis janvier 2020, la Banque nationale de Belgique demande aux banques de respecter des seuils et des quotas pour les prêts hypothécaires :
- Pour les propriétaires occupants, limitation à 90%
- Pour les primo-acquéreurs, 35% des prêts hypothécaires accordés peuvent dépasser une quotité de 90% et 5% de ces crédits hypothécaires peuvent dépasser 100% de quotité
- Pour le « buy-to-let », la quotité est limitée à 80% avec une marge de manœuvre de 10% de production annuelle pouvant atteindre 90% de quotité
Le prêt hypothécaire est incontournable pour la plupart des investisseurs en immobilier. Prendre le temps de faire une simulation sur notre comparateur de prêts immobiliers en ligne est indispensable. De cette manière, vous vous assurez de trouver le prêt offrant le meilleur taux pour réduire le coût de votre crédit.
Avec des mensualités moindres, votre budget est préservé et votre rendement locatif est plus élevé. Ajustez la durée au montant emprunté pour respecter le taux d’endettement imposé par les établissements de crédit.
Vous souhaitez recevoir d’autres conseils pour votre prêt hypothécaire investissement locatif et votre situation ? Contactez votre société de crédit à Nivelles par email à info@creditvip.be ou par téléphone ou WhatsApp au +32 472 90 61 06 ou encore au +32 67 56 16 75 et recevez une offre personnalisée. Je m'applique à cerner vos besoins et à établir une relation de confiance avec chacun. Mon objectif ? L'aboutissement de vos projets ! Parce que chez crédit vip, Vous êtes important !