Simulez votre prêt personnel

Un prêt est un contrat par lequel une partie (généralement appelée Prêteur) met à disposition d’une autre partie (l’emprunteur) une somme d’argent. L’emprunteur doit alors la restituer selon des modalités convenues à l’avance : montant, mensualité, taux d’intérêt, durée…

Un prêt s’articule donc autour d’une seule action : une fois qu’un partenaire Prêteur vous a prêté une somme d’argent, vous devez la rembourser selon les échéances convenues contractuellement et dans le délai déterminé. Pour en garantir le remboursement, le Prêteur pourra prendre une garantie comme une cession de salaire pour un prêt à tempérament et un prêt personnel ou encore une hypothèque pour un prêt immobilier.

Il est important de choisir le prêt ou le crédit qui correspond le mieux à votre besoin.

crédit vip, en tant que courtier à Nivelles, dans son devoir de conseil, vous propose le prêt ou le crédit le mieux adapté à votre situation financière et à l’objet du crédit, et ce après avoir évalué votre capacité de remboursement.

crédit vip vous remettra aussi toujours un SECCI ou FEIS concernant le prêt ou le crédit que vous allez contracter. Cette fiche d’information vous permet de comparer et de prendre la bonne décision.

Les conseils de crédit vip :

• Ce crédit ou ce prêt est-il vraiment nécessaire ? Un prêt engendre des frais et donc avez-vous d’autres moyens moins couteux pour réaliser votre projet ?
• L’évaluation de ce que vous pouvez rembourser tous les mois est importante. N’empruntez pas davantage et ayez en tête que vos finances peuvent se porter moins bien à un moment donné
• Le SECCI vous permet de comparer et d’éventuellement négocier votre prêt, utilisez-le à cet effet

Un mini-crédit ou microcrédit est un type de prêt de faible montant principalement destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. Ce mini-crédit ou microcrédit permet de financer des projets de vie ou des biens utiles d’insertion sociale (mobilité, équipement) ou professionnelle (petite entreprise). Ils permettent de financer des biens de première nécessité qui améliorent le bien-être quotidien.

Nous pouvons citer par exemple :

• des équipements ménagers, du mobilier, de l’électroménager, un ordinateur
• une voiture d’occasion, un scooter, un vélo électrique
• une formation
• des soins de santé ou des soins médicaux tels que lunettes, soins dentaires,…
• du matériel destiné aux personnes handicapées

Le conseil de crédit vip :

Le mini-crédit ou microcrédit ne permet pas :

• de se constituer une réserve d’argent
• de boucler sa fin de mois
• payer des arriérés de factures
• regrouper des dettes
• acheter un logement

Il est aussi possible d’obtenir davantage d’informations sur le microcrédit à la coopérative Crédal ou via la liste des prêteurs sociaux qui est disponible sur le site internet du Service public fédéral Economie, P.M.E., Classes moyennes et Energie

Le TAEG est le Taux Annuel Effectif Global.

C’est un indicateur standardisé au niveau européen qui représente le coût total réel de votre crédit sur une base annuelle. Il est exprimé en pourcentage du montant total du crédit. Vous pouvez à tout moment calculer le TAEG sur le site du calculateur de crédit européen (APR simulator).

Quelle est la raison pour laquelle ce TAEG est important ?

• Il inclut TOUS les frais obligatoires : Contrairement au taux d’intérêt nominal (ou taux débiteur), le TAEG englobe :
  • Les intérêts du prêt (calculés à partir du taux débiteur).
  • Les frais de dossier (s’il y en a comme en crédit hypothécaire).
  • Les coûts d’assurance (uniquement si l’assurance est obligatoire pour obtenir le crédit et si elle est souscrite via le prêteur).
  • D’autres frais éventuels liés à l’octroi du crédit (par exemple, frais d’évaluation si applicable).
• C’est le MEILLEUR outil de comparaison : Puisqu’il intègre tous les coûts, le TAEG vous permet de comparer objectivement différentes offres de crédit entre elles, même si elles proviennent de prêteurs différents ou ont des structures de frais distinctes. L’offre avec le TAEG le plus bas sera la moins chère, toutes choses égales par ailleurs (même montant, même durée).
• C’est une obligation légale : Les prêteurs ont l’obligation légale d’afficher le TAEG de manière claire et visible dans leurs publicités et leurs offres de contrat. Cela vise à protéger le consommateur et à assurer la transparence.

Le conseil de crédit vip :

• Le TAEG est donc la référence unique pour évaluer le coût réel d’un crédit et faire un choix judicieux et éclairé. N’hésitez pas à comparer les différentes offres présentes sur le marché.

En Belgique, une limite maximale pour le TAEG est fixée par le Législateur. Cette limite est mise à jour de façon régulière, selon des normes strictes et consultable sur le site du SPF Economie.

Fin mars et fin septembre de chaque année, le SPF Economie examine si les pourcentages maximaux seront adaptés, à la suite d’une modification minimale des indices de référence de 0,75 point. L’indice de référence pour l’ouverture de crédit est la moyenne mensuelle du taux d’intérêt interbancaire Euribor à trois mois. L’indice de référence pour les autres formes de crédit est, en fonction du montant du crédit, l’indice de référence A, B ou C applicable au crédit hypothécaire.

Le SECCI / FEIS : un document clé pour bien comprendre votre crédit

Avant de signer un contrat de crédit, le prêteur a l’obligation de vous remettre un document d’information appelé SECCI (pour les crédits à la consommation) ou FEIS (pour les crédits hypothécaires).
Il s’agit d’un document standardisé au niveau européen, conçu pour vous aider à comprendre l’offre qui vous est proposée, en toute transparence.

Pourquoi ce document est-il si important ?

• Une information claire et transparente : le SECCI/FEIS présente de manière simple et structurée les éléments essentiels du crédit. Il vous permet de connaître précisément les conditions avant de vous engager.
• Une comparaison facile entre les offres : comme ce document est identique dans tous les pays de l’Union européenne, vous pouvez comparer facilement plusieurs propositions de banques ou d’organismes de crédit, sur une base équivalente.
• Toutes les informations essentielles au même endroit :
  Vous y trouverez notamment :
  • l’identité du prêteur et, le cas échéant, de l’intermédiaire de crédit,
  • le type de crédit proposé,
  • le montant emprunté et les modalités de mise à disposition des fonds,
  • la durée du crédit,
  • le taux d’intérêt (fixe ou variable),
  • le TAEG et le coût total du crédit,
  • le montant et la fréquence des mensualités,
  • les éventuels frais (frais de dossier, services associés, etc.),
  • les conditions de remboursement anticipé,
  • l’existence d’un droit de rétractation,
  • les conséquences en cas de retard ou de défaut de paiement,
  • les assurances exigées ou proposées.

Un outil pour décider en toute confiance

Grâce à ce document, vous disposez de toutes les informations nécessaires pour faire un choix éclairé, adapté à votre situation et à vos besoins.

Le conseil de crédit vip :

• Le prêteur doit vous laisser un délai suffisant pour lire et analyser le SECCI ou le FEIS. Prenez le temps de le parcourir attentivement et ne signez jamais un contrat de crédit sans l’avoir reçu et compris.

Les crédits à la consommation sont soumis à une législation spécifique. Ainsi, la durée d’un prêt, que ce soit un prêt à tempérament affecté ou un prêt personnel, est encadrée par la Loi et dépend strictement du montant emprunté.

La durée maximale pour un prêt à la consommation en Belgique est de 240 mois, soit 20 ans. En pratique, outre le montant emprunté, la durée maximale d’un prêt dépend de nombreux facteurs tels que votre situation personnelle (âge,…) ou encore les conditions du moment des prêteurs.

Le tableau ci-dessous vous donne les durées maximales légales de remboursement en fonction du montant emprunté :

Ce tableau n’est pas valable pour les ouvertures de crédit pour lesquelles il n’y a pas de durée de remboursement maximale mais un délai de zérotage parfois accompagné d’un montant minimal de remboursement périodique.

Le conseil de crédit vip :

• Les mensualités à payer et la somme totale des intérêts remboursés à la fin du prêt sont directement influencés par la durée de remboursement du prêt. Assurez-vous que vous pourrez honorer les mensualités et rembourser le montant emprunté en choisissant une durée adaptée à votre situation personnelle. La simulation prêt personnel est le meilleur moyen pour s’en assurer.

Afin de pouvoir vous aider, dans son devoir de conseil quand au choix et à la formule de crédit appropriée, crédit vip, courtier à Nivelles va vous poser diverses questions permettant à ses partenaires Prêteurs d’apprécier votre situation financière: quels sont vos revenus, quelles sont vos charges, avez-vous d’autres crédits, êtes-vous marié(e), cohabitant(e) ou isolé(e), avez-vous des enfants à charge, êtes-vous propriétaire du lieu où vous vivez ou locataire de celui-ci, avez-vous déjà de l’expérience avec un prêt, quel est votre besoin et le but de votre prêt,….

crédit vip ne va jamais vous demander de renseignements sur votre race, votre origine ethnique, votre vie sexuelle, vos opinions ou activités politiques, philosophiques ou religieuses, votre appartenance à un syndicat ou à une mutuelle.

Vous êtes bien entendu tenu de répondre correctement et sincèrement à ces questions. Ainsi, vous devez transmettre à crédit vip des informations au sujet de vos capacités financières et du projet que vous souhaitez réaliser grâce au prêt sollicité.

Le Prêteur va aussi consulter la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) avant de vous octroyer un prêt.

En Belgique, le fichier de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) recense tous les crédits souscrits par les particuliers, ainsi que les incidents de paiement qui peuvent avoir lieu. Pour la protection de la vie privée des consommateurs, ceux-ci peuvent consulter ces données et en demander la rectification au besoin.

Le fichier de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP), qui fait partie de la Banque Nationale de Belgique, a vocation à enregistrer des informations sur tous les contrats relatifs aux crédits à la consommation (prêts à tempérament, prêts personnels, ventes à tempérament, ouvertures de crédit…) et aux prêts hypothécaires conclus par des personnes physiques à des fins privées : c’est ce que l’on nomme le volet positif. Il prend acte également des éventuels défauts de paiement en rapport avec ces crédits : c’est le volet négatif (communément aussi appelé liste noire)..

Le consommateur dont les données sont enregistrées dans le fichier de la CCP doit être informé de cet enregistrement par une mention spécifique dans le contrat de crédit. De plus, il doit être personnellement informé par écrit lors du premier enregistrement dans le volet négatif de la CCP, le cas échéant.

Le consommateur a enfin le droit de consulter les informations le concernant et d’en demander la rectification si elles sont erronées.

Dans le cadre de la protection du consommateur, celui-ci a le droit d’accéder gratuitement aux informations le concernant dans le fichier de la CCP, et peut en demander la rectification en cas d’erreur. Pour ce faire, le consommateur a plusieurs possibilités :

• via le site Internet au moyen de sa carte d’identité ou de l’application Itsme ;
• aux guichets de la Banque nationale, sur présentation de la carte d’identité. La consultation des guichets et des heures d’ouvertures peut se faire directement sur le site de la Banque nationale de Belgique.

Afin de pouvoir conclure le contrat de crédit, le prêteur peut demander des garanties et/ou des cautions. Les garanties permettent au Prêteur d’être payé si vous ne remboursez pas le crédit. L’existence d’une garantie et la nature de celle-ci (par exemple une caution, une codébition solidaire,…) doit être clairement mentionnée dans le SECCI ou FEIS et dans le contrat de crédit.

Généralement, on parle de la caution par un tiers ou de garanties données par le consommateur lui-même ou encore de codébition solidaire. Une caution est un engagement donné par un tiers, sur son patrimoine, de rembourser le prêt si l’emprunteur ne paie pas. Il est moins risqué d’être caution que codébiteur. Car la codébition est un engagement d’une personne, sur son patrimoine, de payer en même temps que l’emprunteur principal, comme si il était l’emprunteur.

Le droit de rétractation légal après avoir signé votre contrat de prêt (qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit hypothécaire) est un élément essentiel dans le cadre d’un prêt en Belgique.

La loi vous offre un droit de rétractation, pensé pour vous laisser le temps de réfléchir sereinement à votre engagement. Voici l’essentiel à retenir :

• Un délai de 14 jours : vous disposez de 14 jours calendrier pour vous rétracter, à compter du jour de la signature de l’offre de contrat de crédit.
• Aucune justification à fournir : vous êtes libre de changer d’avis, sans avoir à expliquer votre décision.
• Aucune pénalité : la rétractation n’entraîne aucune pénalité financière.

Toutefois, si les fonds ont déjà été utilisés (par exemple pour rembourser d’anciens crédits), vous devrez simplement restituer :

• le capital versé,
• les intérêts correspondant à la période d’utilisation,
• ainsi que d’éventuels frais non récupérables avancés par le prêteur (comme des frais d’expertise dans le cadre d’un regroupement hypothécaire).
• Comment exercer ce droit ? Il vous suffit d’informer le prêteur de votre décision par un moyen permettant de prouver la date d’envoi, comme une lettre recommandée avec accusé de réception.
  Un formulaire de rétractation est généralement joint à votre offre de contrat pour vous faciliter la démarche.
• Quels sont les effets de la rétractation ? Une rétractation effectuée dans les délais entraîne l’annulation du contrat de crédits. Attention toutefois : si des anciens crédits ont déjà été remboursés par le nouveau prêteur, ceux-ci ne sont pas automatiquement réactivés. Il est donc important de bien mesurer les conséquences avant de vous rétracter lorsque l’opération a déjà commencé.

Ce droit de rétractation est une protection essentielle, conçue pour vous permettre de prendre une décision éclairée, même après la signature, en toute confiance et sans pression.

Lors d’un prêt à la consommation, l’assurance n’est pas obligatoire dans la plupart des cas.
La loi ne l’impose pas.
Cependant, crédit vip, courtier à Nivelles, la recommande fortement, et certains prêteurs peuvent la demander dans des situations précises (par exemple si le montant est élevé ou si le profil présente plus de risques).

L’assurance la plus courante : l’ASRD

Il s’agit de l’assurance solde restant dû. Elle permet de protéger à la fois l’emprunteur et ses proches. Il y a un intérêt réel de l’assurance selon votre situation et il existe vous différentes options afin de vous aider à prendre une décision éclairée, en accord avec vos besoins et votre niveau de protection souhaité.

Les principaux avantages de l’ASRD :

• En cas de décès : Si vous veniez à disparaître avant la fin du remboursement, l’assurance rembourse le solde du crédit. Vos proches (conjoint, enfants) n’auront donc pas à assumer cette dette.
• En cas de problème de santé grave : Selon les garanties choisies, l’assurance peut prendre en charge le remboursement en cas d’invalidité permanente ou d’incapacité temporaire de travail, suite à une maladie ou un accident.
• Une vraie tranquillité d’esprit : Savoir que votre crédit est couvert en cas de coup dur permet d’avancer plus sereinement, sans faire peser de risques financiers sur votre famille.

Points importants à prendre en compte

• Le coût : L’assurance a un coût qui s’ajoute à votre crédit (mensualités ou prime unique). Ce coût dépend notamment de votre âge, de votre état de santé, du montant emprunté et des garanties choisies.
• Obligatoire ou facultative ?
  crédit vip, courtier en crédits à Nivelles, vous expliquera clairement et en toute transparence si l’assurance est exigée par le prêteur ou si elle reste optionnelle.
• Liberté de choix : Même si une assurance vous est proposée, vous avez en général la possibilité de choisir un autre assureur, à condition que les garanties soient équivalentes.

L’estimation en ligne est aujourd’hui une solution rapide, pratique et accessible à tous pour se faire une première idée de son projet de prêt.

En quelques clics seulement, rapidement et facilement, et en une à deux minutes, une simulation en ligne vous permet d’obtenir une estimation claire : montant des mensualités, durée du remboursement, coût du crédit… Tout est fait pour vous aider à mieux vous projeter.

Cette démarche vous permet également de comparer facilement plusieurs offres et d’identifier celles qui correspondent le mieux à votre budget et à vos attentes. Le tout, sans vous déplacer : inutile de prendre rendez-vous en agence, la demande peut se faire entièrement en ligne, de manière simple et confortable. La plupart des plateformes proposent même d’envoyer directement votre demande après la simulation.

Cela dit, même si ces outils sont très pratiques pour se faire une première idée, l’accompagnement humain reste précieux. Votre courtier crédit vip, professionnel du , peut vous conseiller, répondre à vos questions et vous aider à négocier les meilleures conditions en fonction de votre situation personnelle.

Lors d’un prêt à la consommation, l’assurance n’est pas obligatoire dans la plupart des cas. La loi ne l’impose pas.

Si votre demande de prêt est acceptée par un de nos partenaires, vous recevrez une proposition de contrat reprenant clairement toutes les informations importantes.

Vous y trouverez notamment :

• le montant emprunté (le capital),
• le taeg
• le coût total du crédit (intérêts et éventuels frais),
• le tableau d’amortissement soit le solde restant à rembourser, c’est-à-dire ce qu’il vous reste à payer au fil des mensualités.

Une fois que tous les documents sont complets et que le contrat est signé, l’argent est versé sur votre compte rapidement.

Pour davantage de confort, un conseiller crédit vip peut se déplacer à votre domicile, à votre demande, afin de vous faire signer le contrat, si vous le souhaitez.

Les fonds sont versés en une seule fois et transféré par virement bancaire sur le compte de votre choix. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds librement et concrétiser votre projet en toute sérénité.

Le conseil de crédit vip :

• Le montant du crédit ne vous sera jamais remis par le Prêteur en espèces avec des pièces et/ou billets.
• Tout comme crédit vip ou un Prêteur ne vous demanderont des espèces pour la réalisation de votre contrat de crédit – Soyez vigilants si vous rencontrez cette situation !

Si vous possédez un prêt ou une carte de paiement, la majorité des Prêteurs proposent un accès gratuit à votre prêt en cours via une application à télécharger sur leur site ou dans l’App Store ou Google Play.

Si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas passer via une App, les partenaires Prêteurs sont dans l’obligation d’être joignables par les autres moyens soit via téléphone, mail ou courrier.

Certains événements imprévus (perte d’emploi, maladie,…) peuvent avoir sur votre situation financière un impact tel que vos revenus deviennent insuffisants pour couvrir vos dépenses et le remboursement de votre prêt.

Il est à espérer que votre situation ne connaitra jamais de tels revers.

Si vous êtes confronté à des difficultés financières et de remboursement de votre prêt, il est conseillé de prendre au plus vite contact avec le Prêteur. En concertation avec ce dernier, il convient d’éviter que votre retard éventuel ne s’accroisse et que vous n’entriez dans un cercle vicieux d’endettement.

Le Prêteur peut en effet prendre des mesures concertées avec vous de nature à rendre plus supportable le remboursement de votre prêt. Ainsi, le Prêteur pourrait vous octroyer des facilités de paiement ou allonger la durée de votre crédit. Il vous informera aussi des conséquences (financières) et des implications légales d’une éventuelle modification des conditions de crédit.

Il est aussi possible de vous tourner vers un service de médiation de dettes.

Davantage d’informations sur la situation des dettes et à ce sujet sur le site de l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement.

Il est tout à fait possible de rembourser un prêt en cours par un autre prêt plus avantageux. Et éventuellement de rajouter un autre projet ou de la trésorerie.

Si vous avez plusieurs crédits en cours et que vous souhaitez n’avoir qu’une mensualité, nous parlons alors d’un regroupement de crédits. Et éventuellement avec une hypothèque si cette solution est envisagée.

Il convient bien entendu d’être attentif aux éléments de la comparaison entre le prêt actuel et le nouveau prêt : le montant emprunté est-il le même, la durée est-elle identique, quel est le TAEG… ? Dans la même idée, il faut prendre en compte le montant de l’indemnité à payer en raison du remboursement anticipé de votre crédit actuel.

crédit vip, dans son devoir de conseil, vous remettra toujours une simulation entre votre situation actuelle et la nouvelle situation avec ce nouveau prêt contracté. Cela vous permet de décider en toute transparence et de faire le bon choix adapté à votre situation.